rek
Статті про облаштування саду та городу
Кредитний ризик банку


Світова практика свідчить про значної частини прибутку банків від кредитування. Неповернення кредитів позбавляє банк прибутку і приводить до банкрутства. Управління кредитним ризиком - це частина стратегії та розвитку банку. Серед основних видів ризику існують: ризик ліквідності, ризик процентних ставок і кредитний ризик банку.


Правління банку змушене обмежувати норму прибутку, тим самим уникаючи більшої ймовірності неплатежів. Одним з методів є розосередження кредитів у великих позичальників. Для банку неприпустимо ризикувати коштами вкладників. Банківські органи контролю стежать за якістю фінансованих проектів: отримання прибутку не повинно бути приводом для кредитування спекулятивних проектів.


Кредитний ризик банку зростає в разі кредитування великими сумами галузей, що піддаються впливу економічних рухів, залежить від видів і розмірів кредиту, а також, кредитоспроможності, репутації та типу позичальників за формою власності, він збільшується з кредитуванням позичальників, для яких характерні фінансові труднощі. Кредитний ризик може підвищуватися з концентрацією діяльності в маловивчених формах кредитування: лізинг, факторинг, а також наступати з прийняттям важкореалізованою застави і неможливістю покрити збитки від його реалізації.


Кредитний ризик банку формується під впливом зовнішніх, економічних і внутрішніх, банківських факторів. Управління зовнішніми причинами обмежена. Основні кредитні ризики банку, пов'язані з факторами світового характеру, прогнозуються шляхом аналізу кредитного ринку в національному і світовому масштабі з урахуванням макро-показників. Розглядається стан та розвиток національної економіки, грошова політика держави. До групи зовнішніх ризиків відносяться: ризик політичного характеру, інфляційний ризик, галузевий, ризик змін у законодавстві, ризик щодо зміни відсоткової ставки.


Основне управління ризиками зосереджено в кредитній політиці банку, яка виражається в певних установках щодо операцій з клієнтами за допомогою взаємодії банківського персоналу. Успішне управління внутрішнім кредитним ризиком, таким чином, залежить від професійного рівня банківського керівництва і кваліфікації службовців з відбору кредитних проектів та створенню умов кредитних договорів.


Управління кредитним ризиком банку можна розглянути, як кілька етапів: обгрунтування цілей і завдань кредитної політики банку; формування адміністративної системи управління ризиками; аналіз фінансового стану позичальника і його кредитній історії; розробка кредитної угоди; аналіз ризику неплатежів; огляд портфеля позичок позичальника; методи повернення неоплачених позичок і реалізації застав.


Кредитний ризик банку, пов'язаний з його діяльністю, підрозділяється на сукупний і індивідуальний вид ризиків. Сукупний кредитний ризик формується під впливом декількох різновидів кредитних ризиків: ризик за позиками, ризик за міжбанківськими кредитами та розміщеними депозитами, ризик за векселями, ризик по гарантії банку, не стягнутої з принципала, ризик по поступку прав вимоги, ризик за вимогами до оплаченим акредитивами, ризик за вимогами до придбаних заставних на вторинному ринку, і інші ризики. Існує ризик банківських зловживань, коли службовці, використовуючи своє становище, недостатньо досліджують характер позичальника, що складається із ними в родинних зв'язках.


Успішне управління кредитним ризиком банку вимагає аналізу сукупності кредитних ризиків, що представляють велику ймовірність для певного банку. Фактори кредитних ризиків зростають з підвищенням кредитних ризикових інвестицій, при зниженні банківської активності в сфері вигідного вкладення ресурсів.






Категория: fermerske-kredituvannya