rek
Статті про облаштування саду та городу
Зворотній іпотека


У дев'яності роки багато фахівців звернули увагу на одне досить серйозне явище: старіння нації призводить до занепаду економіки. У пенсіонера витрати значно зменшуються, тому знижується і споживчий попит. У деяких країнах знайшли ефективний спосіб підняти активність цієї категорії населення це зворотна іпотека.


Під зворотною іпотекою мається на увазі необслуговувана позика під заставу житла, наявного у пенсіонера з погашенням боргу після його смерті. Її обслуговувати не потрібно, кожен місяць позичальник платежі не платить, а відсотки нараховуються і приєднуються до боргу, тобто, капіталізуються.


Розмір такого кредиту для кожного пенсіонера різний, зазвичай він становить певний певний відсоток від вартості житла і залежить від віку пенсіонера, від оцінки квартири і від характеру виплат. Пенсіонер сам вирішує, як йому отримувати виплати: один раз або ж кожен місяць рівними частинами. Сума регулярно буде виплачуватися позичальнику протягом десяти років, це максимальний термін. У період тестування цієї програми АИЖК видає позики під 9% на рік.


Багато громадян, пропрацювавши все своє життя, себе забезпечили комфортними квартирами, і творці таких програм не помилилися у своїх розрахунках. Після виходу на пенсію доходи знижуються і програми, схожі на зворотну іпотеку дозволяють людям жити звичним життям. Виплати, які вони отримують за цього виду кредитами зберігати немає сенсу, і вони точно спрямовані на поліпшення життя пенсіонера.


Кошти, повернуті за подібним програмам в економіку, обчислюються мільярдами доларів. Найефективніша з них план уряду США під назвою Home Equity Conversion Mortgages. Навіть сама її назва в перекладі значить перетворимо своє житло в наші доходи. Завдяки такій програмі під гарантіями і контролем уряду в економічний оборот було залучено великі приватні інвестиції.


Зарубіжний досвід показав, що серед учасників програм спостерігаються значні демографічні зміни, причому, в кращу сторону. Вони і живуть довше, так як покращують своє життя. Тому інтереси кредитора і позичальника тут збігаються: чим довше проживе пенсіонер, тим більше відсотків отримає банк. Цією ознакою і відрізняється зворотна іпотека від довічної ренти. У США на першому році запуску програми було видано тільки 57 позик, але в кризовий 2009 рік їх видали вже більше ста тисяч.


У нашій країні зворотна іпотека для російської банківської системи здається новим і неосвоєним ділянкою, адже в Росії власників житла дуже багато. На Заході зворотна іпотека існує десятки років. Але не відразу ж вона стала повноцінним ринковим механізмом, який суттєво впливає на економіку. Знадобилися великі зміни і в національній законодавчій сфері, і у формуванні гарантій для всіх учасників ринку.


Ретельний аналіз зарубіжного досвіду дозволить нашим банкірам пройти цей шлях набагато швидше. Швидше за все, буде потрібно прийняти новий закон, який зміцнить права кредитора та позичальника. Також потрібно детально продумати питання зрівнювання дисбалансу реально одержуваних і нараховуються доходів. Потрібно розробка та подальше впровадження механізмів фінансових гарантій, та багато іншого.


Крім того, має змінитися макроекономічне становище, що дозволяє видавати і звичайну, і іпотечну позику за ставками в рублях не вище дев'яти відсотків річних. Якщо ставка буде більш висока, то хіба це спосіб реально поліпшити життя пенсіонера? Все буде неефективно. Але зараз держава робить спроби, щоб ставки в іпотечному кредитуванні знизилися і є підстави думати, що в недалекому майбутньому ставка в 9% перестане здаватися банкам неринковою.


У нашій країні зворотна іпотека могла б надати додатковий стимул розвитку іпотечного ринку. Кількість позичальників з високими доходами, яким потрібен кредит, зменшується за рахунок числа тих клієнтів, які іпотеку вже взяли. Ще менше тих людей, чиї доходи підходять під вимоги потенційних кредиторів. За цю категорію громадян та борються всі великі гравці ринку, адже залучення їх в якості клієнтів допоможе збільшити доходи фінансових установ. Ця боротьба виражається в пропозиції клієнтам мінімальних ставок і в великих ризиках, які банки заради виконання бізнес-планів не побояться взяти на себе.


Звичайно, зворотна іпотека це не одна з усіх існуючих нових програм, які розширюють бізнес багатьох кредиторів. Але вона володіє найбільшим макроекономічним ефектом і соціальним значенням для економіки Росії.






Категория: fermerske-kredituvannya