rek
Статті про облаштування саду та городу
Оцінка кредитоспроможності позичальника


Надаючи послуги кредитування, кредитна організація враховує ризик неповернення позички, звертаючи увагу не тільки на матеріальний стан позичальника, але і на його особистісні якості і фізичний стан. Оцінка кредитоспроможності позичальника по скорингової системі є знеособленою і підрозділяється на два підрозділи: оцінка експертів з економічної доцільності видачі кредиту та оцінки в балах за методами кредитного скорингу.


До скорингу необхідно підключати персоніфіковані динячі, які можуть багато що сказати про людину: зовнішній вигляд, відкритість і щирість, манери поведінки, освіта, кваліфікація, професійні успіхи, хобі, сімейний стан, вік, стан здоров'я, матеріальне становище.


Банківські фахівці розраховують припустимі розміри платежів в рахунок погашення позики, визначаючи мінімальний платіж, як 10% від доходу позичальника, і максимальний - 80%. Існує кілька методик скорингу, використовуваних у світовій практиці. Півстоліття тому в США з'являється методика Д. Дюрана, що дозволяє визначити ступінь платоспроможності, враховуючи деякі фактори: вік, стать, професія (приорітетніше - у сфері громадської діяльності), зайнятість, час проживання в регіоні, фінансовий стан. Для кожного критерію є свій коефіцієнт, і якщо їх сума не доходить до значення 1,25 - клієнт неплатоспроможний.


Кредитоспроможність - це також здатність розплатитися в рахунок боргу способом реалізації заставного майна, а не тільки засобами, доступними в даний момент, тому вона завжди вище платоспроможності клієнта. Оцінка кредитоспроможності позичальника в країнах з розвиненою ринковою економікою базується на системі різноманітних показників, передбачених для юридичних і фізичних осіб, що включають як сальдові, так і оборотні значення фінансової звітності. Класичний варіант аналізу кредитоспроможності може бути побудований на таких критеріях позичальника: характер, можливості, капітал, забезпечення, умови. Керівництво Великобританії виділяє ключову методику видачі кредитів, що складається з таких компонентів: мета кредиту, сума, оплата, термін, забезпечення.


У нашій країні банк змушений покладатися на документально підтверджені дані, так як кредитор не в змозі перевірити достовірність вказаних доходів. Тому першочергову важливість в оцінці кредитоспроможності клієнта має застава або поручительство.


Найпростіший метод визначення платоспроможності - віднімання сум щомісячних платіжних зобов'язань і порівняння залишку з платежем, нарахованим по виплаті кредиту, що позичальник може зробити і самостійно. Багато банків вважають інакше: сума погашення повинна складати другу, третю або п'яту частину доходу клієнта, або ще - після всіх виплат і щомісячного погашення боргу у позичальника повинно залишатися від 20% вільних коштів - на непередбачені витрати.


Допустимий розмір доходу залежить від запитуваної суми в кредит. При цьому банк аналізує витрати клієнта, а також оцінює середню зарплату по регіону та галузі, де він заробляє, суму, яку він безболісно готовий виплачувати в рахунок погашення боргу, проводить детальне вивчення факторів, що сприяють невиконанню взятих зобов'язань, розглядає його кредитну історію. Аналізується поточна та потенційна готовність позичальника погашати заборгованість у відповідності з умовами договору.


Кредитна організація складає перелік фінансових показників для кожного позичальника самостійно, що залежить від галузі, сфери діяльності, кредитного рейтингу. Правильна оцінка кредитоспроможності забезпечує життєздатність банку та є невід'ємною умовою ефективної кредитної політики.






Категория: fermerske-kredituvannya

re
Not found