rek
Статті про облаштування саду та городу
Оцінка платоспроможності позичальника методики та визначення


Сфера банківського кредитування найдинамічніша: під впливом попиту банки регулярно розробляють нові кредитні програми, змінюють умови надання та переглядають перелік вимог, що пред'являються до позичальника, але тільки один пункт залишається незмінним це вимога до платоспроможності позичальника. Платоспроможність позичальника це критерій, який показує здатність клієнта своєчасно і в повному обсязі виконувати зобов'язання за кредитним договором.


Видаючи кредит, банк прагне мінімізувати ризик втрати грошових коштів, тому платоспроможність кредитні експерти аналізують з особливою ретельністю. Проведення аналізу не залежить від кредитної історії позичальника, суми або періоду кредиту, відмінність полягає тільки в переліку документів, що підтверджують фінансовий стан клієнта. Давайте розглянемо, як виглядає перелік документів для різних кредитних програм.



  • 1. Овердрафт. Суть даної позики полягає в тому, що кредитний ліміт встановлюється на розрахункову або зарплатну карту клієнта, тому клієнтові не потрібно надавати які-небудь документи: кредитний експерт аналізує грошові потоки за рахунком і відповідно до отриманих даних визначає розмір кредитної лінії.

  • 2. Споживчий кредит, експрес-кредит. Даний кредитні програми припускають видачу достатньо невеликої суми грошових коштів на період, що не перевищує 3-х років. Для аналізу платоспроможності беруться дані, зазначені позичальником в анкеті, але це зовсім не означає, що там можна вказати недостовірні дані, оскільки, якщо обман розкриється, то в кращому випадку буде зіпсована кредитна історія, в гіршому Вас можуть притягнути до кримінальної відповідальності.

  • 3. Іпотечний і автокредит. У даному випадку ризик банку істотно зростає, оскільки позика видається на строк від п'яти до двадцяти років. Оцінці платоспроможності позичальника приділяється особлива увага, тому потенційний клієнт надає копію трудової книжки і довідку про доходи 2 - ПДФО, завірену головним бухгалтером і керівником організації. Так само, якщо у позичальника є кредитні зобов'язання перед іншим банком, то необхідно надати довідку про залишок заборгованості і графік платежів. Варто відзначити, що одним з вимоги банку за даними видами кредитів є наявність поручителя, який повинен надати такий же пакет документів, як і позичальник.

  • 4. Кредитування юридичних осіб. Оцінка платоспроможності юридичної особи це самий трудомісткий процес, оскільки аналізується досить великий перелік документів. Організація, яка претендує на отримання позики, повинна надати в банк правовстановлюючі документи, бухгалтерську (баланс, звіт про фінансові результа і т.д) і податкову (декларацію з податку на прибуток і ПДВ) звітність за останні чотири квартали, бізнес-план, виписки по рахунках (якщо вони відкриті в іншому банку).


Деякі банки для зниження ризику вимагають від організацій надання внутрішньої звітності, наприклад, журнали-ордери, головний книгу і т.д., а так само акт аудиторської перевірки. На підставі отриманих документів кредитні експерти оцінюють фінансовий стан підприємства за основними напрямками: ліквідність, прибутковість, фінансовий леверидж, структура капіталу і рентабельність. Дані показники відображають фінансову стійкість підприємства та ефективність управління.


Варто зазначити, що чіткої методики або формули визначення платоспроможності позичальника не існує, тому у кожного банку своя система оцінювання. Так само, хотілося б відзначити, що в облік приймається тільки офіційний дохід, тому якщо у Вас немає можливості документально підтвердити додатковий заробіток, будьте готові до того, що банк може Вам відмовити у видачі кредиту.






Категория: fermerske-kredituvannya