rek
Статті про облаштування саду та городу
Фінансування бізнесу, пойдт чи по шляху кредитного конвеєру


На початку 2012 року ми стикалися з багатьма банківськими аналітиками, які дивувалися, чому ж російські кредитори рідко звертають увагу на кредитні історії корпоративних позичальників. Особливо нечасто використовують історії за кредитами малих та середніх підприємств (МСП). Аналітики вважають, що головна проблема кредитування ринку МСП це непрозорість позичальників. Також вони відзначили, що при оцінці ризиків історії за кредитами могли б серйозно допомогти фінансовим організаціям.


У вознікнувшей ситуації є дві причини. По-перше, на більшу частину запитів за кредитними звітами корпоративних позичальників відповіді не було б, так як кредитори інформацію про таких клієнтів не поспішають передавати в бюро. На початку минулого року в базі НБКИ налічувалося всього лише близько двохсот п'ятдесяти тисяч кредитних історій МСП.


По-друге, винні самі банки. При роботі з цим типом позичальників фінансові організації за звичкою застосовують технології кредитування корпоративного сектора, а в основі таких технологій була тільки оцінка звітності клієнта. Але при цьому всім зрозуміло, що недостатність інформації у фінансовій звітності, яка властива багатьом малим і середнім підприємствам призводить до того, що фінансовий результат спотворюється. Банки ж, у свою чергу, починають компенсувати ризики підвищеними ставками по позиках.


Само собою напрошується порівняння з роздрібним кредитуванням семирічної давності. Банки, які були першовідкривачами масового роздрібного кредитування, з самого початку вводили великі ставки, так як не було інформації про приватних позичальників. Однак твердження закону Про кредитні історії призвело до того, що про клієнтів почала збиратися інформація і банки почали потихеньку управляти своїми ризиками. Вже до 2012 року майже всі фінансові установи надавали позички населенню, а процентні ставки помітно знизилися. Іншими словами, прозорість даних про банківських клієнтів виводить на ринок нових учасників, банківські продукти стають більш доступними і в кредитні відносини вступає все більше число позичальників.


Зрозуміло, що аналітики, цікавлячись рідкісними запитами на кредитні історії МСП, на увазі мали БКІ. Воно відмінно зарекомендувало себе в кредитуванні роздрібному і впоралося б і з таким завданням. Але від теорії до самої практиці шлях досить довгий. І тут підключився Банк Росії і прискорив процес. З липня минулого року вступають в дію доповнення до інструкції БР 110-І Про обов'язкових нормативах банків. У вищевказаних документах говорилося про те, що коефіцієнт ризику по позичальникам, які не дали свою згоду на передачу інформації в БКІ, зростав з 1 до 1,1.


З червня по серпень 2012 спостерігається значне збільшення кредитних історій середніх і малих підприємств, які створюють НБКИ. В кінці року число цих позичальників зростає до 650 000.


Тому банківські аналітики, звичайно ж, мають рацію. Лише тільки банки оцінили доступність кредитних історій МСП та їх використання в управлінні ризиками, то відразу ж почало зростати число запитів на кредитні звіти цих боржників. При цьому видно, що частина простроченої заборгованості по позиках на формування бізнесу в банків перебуває в межах від трьох до трьох з половиною відсотків. Виходить, що кредитна історія МСП добре допомагає фінансовим установам керувати ризиками на великому рівні.


Можна припустити, що важливість історій за кредитами та спеціальні технології БКІ тільки поліпшать контроль над ризиками. Тому зовсім не дивно, якщо в 2013 році з'являться заяви від кредитних установ про введення в секторі кредитування середнього та малого бізнесу конвеєрних технологій. Майбутнє зростання обсягу інформації про позичальників-МСП тільки посприяє до залучення нових кредиторів і послужить поштовхом для подальшого розвитку кредитування даного сектора.

Категория: fermerske-kredituvannya

re
Not found